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稳健传承:新常态下的财富需求

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在“减速换挡”成为manbetx3.0 manbetx20客户端下载 新常态的今天,高净值人群的财富观念正悄然发生改变。

据《福布斯》和友邦保险共同发布的《2015manbetx3.0 高净值人群寿险市场白皮书》(下称《白皮书》)显示,国内高净值人群的财富目标已从过去的“财富创造”和“财富增值”转向“财富保障”和“财富传承”。

这一变化不难理解。回顾2015年,一带一路、自贸区试点、汇率市场化改革、沪港通等政策机制相继推出,manbetx3.0 manbetx20客户端下载 对外开放的脚步加快,投资机遇众多。但同时,市场变数也在不断增大,资产配置、财富保值的难度和风险随之增加。尤其是,经历了下半年A股市场断崖式的跌宕,更进一步刺激了市场避险情绪的高涨和财富安全性需求的激增。

置于国内高净值人群规模日益壮大、人群年龄日渐增长的大背景下,财富需求的转变愈加凸显,有越来越多的高净值人群开始思考和规划如何“保障”和“传承”财富。新的金融消费需求,正在成为财富管理的时代主题。

稳健传承:保险 or 信托 ?

对财富传承有所了解的人,会将目光投射在家族信托领域。家族信托可以提供个性化的家族财富管理服务,遵照委托人的意愿进行财产分配和传承,因此,在很多国家受到高净值人群的广泛推崇。但作为“舶来品”,家族信托要真正适应和融入manbetx3.0 市场,仍待时日。目前,家族信托起点和成本较高,加上国内的家族信托起步较晚,市场环境和实际操作有待进一步地规范和完善。

相较而言,人寿保险产品门槛低,种类多,可满足客户多方面需求,诸如身价保障、资债隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等。从财富传承的角度,某些特定保险产品具有杠杆效应,可以有效保全客户家族财富。另外,在个人所得税法中的免税处理指引也较为明确,帮助高净值人群从容应对“税”时代带来的隐忧。

事实上,在国内鼓励金融创新的当下,“保险”与“信托”相融合的财富管理模式,正受到越来越多高净值人群的欢迎。二者优势互补,既可以充分利用信托的资产保护、专业管理、财富传承等功能,也可以利用保险的风险管理、保单贷款、资金杠杆税务筹划等功能。

友邦保险传世经典系列产品与中信信托合作推出的保险金信托计划,就是其中一例。一方面,保险的低门槛、高杠杆功能,为高净值人群规划出一份高额的人寿保障,而信托有助于让后代得到利益保障的同时避免过度挥霍,确保资产延续;另一方面,可以有效避免遗产纠纷,实现精准传承;更重要的是,保险金信托计划的提前规划和运筹帷幄,可以帮助高净值人群完善税务筹划,实现资产保全的目标。

“大资管”混战下的财富选择

不得不说,在巨大的财富体量面前,稳健传承的需求供给仍是一片蓝海。据《白皮书》统计,尽管有超过6成的高净值人群表示考虑将超过一半的财富留给下一代,但仅有7%的高净值人群已经深思熟虑并做出妥善安排。

因此,除保险企业之外,国内多家银行、券商、信托公司,甚至第三方财富管理机构蜂拥而上,以打破竞争壁垒,混业经营的“大资管”姿态,争夺高净值人群财富管理的高地。

资本混战中,厘清迷雾显得尤为重要,这也令一些信誉良好、积淀深厚、具有国际视野和专业服务的企业脱颖而出。以友邦保险为例,自2013年7月,便针对高净值人群设立了专属的产品推动和服务团队,提供包括移民、税务及法律建议的专属客户服务,并相继推出“高净值传世系列”,覆盖养老、医疗、寿险、财富保值与传承等多个层面,以满足市场对高端保障、财富承传和长期退休储蓄的需要。据悉,截至目前,友邦已成功为全国近4000位高净值客户提供了相关保险服务,就财富传承的市场供给而言,这一数字仍有相当大的上升空间。

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